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欧宝体育-共享经济下互联网金融发展研究

发表于: 2021-06-06 01:49
本文摘要:[作者]和谐,辽宁大学经济学院教授; 博士 支付结算,资金和信息中介服务。近年来,各地第三方支付,资讯金融机构和P2P网络借贷等互联网金融模型在盛开的情况下,P2P网络借贷基于由贷款,人员和支付宝来表示的不同网络节点。 小型贷款交易,本质是基于互联网的资本和私人贷款活动。小型和微型企业的长期麻烦困难,缺乏投资渠道达到了我国网络借款的爆炸性增长。

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[作者]和谐,辽宁大学经济学院教授; 博士 支付结算,资金和信息中介服务。近年来,各地第三方支付,资讯金融机构和P2P网络借贷等互联网金融模型在盛开的情况下,P2P网络借贷基于由贷款,人员和支付宝来表示的不同网络节点。

小型贷款交易,本质是基于互联网的资本和私人贷款活动。小型和微型企业的长期麻烦困难,缺乏投资渠道达到了我国网络借款的爆炸性增长。

随着互联网技术的推广,许多P2P网络贷款平台通过资源集成和金融产品创新爆炸了增长趋势,逐步成为互联网金融的主要形式,互联网金融直接从1.0时代到2.0时代跳跃。2015年,我国P2P网络贷款平台达到2595年,2014年增加1020. P2P基金交易总额超过2014年的1085.5亿元,同比增长288.57%。历史累计营业额为163.1215亿元。与P2P网络贷款平台的增长和发展相比,贷款规模井喷雾,欺诈平台的数量,如跑步,提取困难,政府将加强监督。

2015年,我国在线借贷中有超过896个项目,比2014年增加3.26倍,P2P网络借贷风险的乘以广为人意。因此,政府已发布“关于促进互联网金融卫生发展的指导意见”“最高人民法院关于最高人民法院关于审判私人借款案件的适用法律的法规”以回应网络贷款 监管规则加强互联网金融业监督。作为“破坏性发展”的创新模式和传统商业模式的经济发展,分享经济体将匹配,分布社会质量资源,归纳,供应,匹配,实现经济和社会价值创新的新形式。

由于过度消费,共享经济可有效解决浪费的浪费问题,这有利于可持续发展和循环经济的发展。分享互联网的互联网间空间特征,不断压缩传统产业边界,提高市场供需,减少企业? 我经营成本,逐步转动“工人 - 企业 - 消费者”传统商业模式“”福利共享平台 - 消费者共享经济商业模式。在互联网金融方面,分享经济可以建立互联网金融新信息共享,渠道共享和资源共享行业平台,加快金融产品创新,消除移动通信技术和互联网技术等行业平台,如大数据,云 计算,云存储,频道共享,频道共享和资源共享。基于资源不匹配,预防金融风险,促进和规范我国互联网金融的健康有序的发展。

I.互联网金融发展的优势(1)有助于提高资金资源的效率,以及金融资源不匹配的长期存在,妨碍经济运营效率和经济发展。从企业的角度来看,由于自己的风险,信用评级等的差异,有许多小型企业已经在国有大型企业中流动,而中小企业的声誉不足,缺乏 抵押品难以获得足够的流动性。

从区域的角度来看,由于城市和农村二元结构的存在,社会基金继续聚集在城市,农村金融供应长期长。从区域经济发展的角度来看,社会基金倾向于在东部和沿海发发部分发展,流向西部的金融基金显然不足。

在共享经济背景中,P2P网络贷款平台可以利用云计算,大数据等的现代互联网技术,以消除由于信息不对称而导致的财务不匹配现象,实现赞誉金融。P2P平台采用收集的社交空闲资金符合,平台供应和需求匹配以及社会空闲基金和资本需求匹配,以及借款人的风险和紧急钢丝的风险偏好的借款人将结合。

借款人已经享有良好的声誉,从而解决社会基金,增加社会整体财务空间,符合不同类型和需求的资金供应商的要求,这反过来符合社会财政资源的准确配对和合理配置。(2)帮助金融业务在传统的金融业务模式中,金融机构为领先的金融机构作为金融中介的作用,划分和分割金融市场的借款,阻止融资人员投资者之间的联系依赖于此 获得利润的自身信息优势。由于存在信息成本,投资者将获得比预期的少量产量,而融资人员则采取更多融资成本。

在共享财务背景下,P2P网络借用平台可以依赖于现代信息搜索,传输技术和互联网的开放特性,提供可以互相搜索和匹配的平台,并且可以随时搜索。与此同时,投资者可以通过P2P网络借贷平台了解资助人民的基本状态,包括融资,资金,金融用途,信用记录等重要财务信息,有效减少借贷缔约方的信息,增加了可能性 贷款交易。P2P网络贷款平台提供的资金改变了传统的金融线性值链,形成了独特的多元化价值网络链,提供了与投资者的资助者的更多交流和互动,让交易直接涉及,风险分散 进入两笔交易,削弱了金融中介的职能。

(3)大多数帮助创新金融产品的金融产品,并提供银行,金融公司,保险公司等传统金融机构,初始金额,利率和结算方法符合金融 机构。该设计是固定的,消费者只能根据产品机制和规则的制定选择购买,他们不能完全满足每个人的独特财务需求,产品结构是单一的,产品具有强大的比赛。随着金融部门共同经济哲学的持续渗透,传统金融产品服务的基本转型是从“标准化和统一”金融产品转变为“个性化和定制”的新金融产品。

P2P网络借贷平台将使用大型数据技术来收集和处理消费者的消费者数据。通过云计算技术,将分析消费者数据的集合,并预测,消费者的财务行为,消费习惯,付款偏好深受挖掘。和个性化产品设计和金融服务。与此同时,消费者也可以使用共享的经济哲学。

通过P2P网络借贷平台,P2P网络贷款平台将主动提出所需的金融产品和服务,包括金额,时间限制,交易方法和利率等,有效扩大金融的界限 产品。(4)有助于提高金融知识,减少经济快速发展的金融风险,金融消费者数量大幅上升,金融市场需求正在增加。然而,传统金融机构的金融产品和服务很复杂,利率是不透明的,缺乏金融知识分子金融消费者,导致消费者承担的大量财务风险。

因此,提高金融消费者的基本金融知识,在预防金融风险和维持金融市场稳定和促进社会和谐方面具有重要作用。P2P网络贷款模型可以根据共享经济体的内涵在一定程度上有助于金融消费者,并可根据自己的财务状况选择合理的金融产品和服务,从而确保消费者的利益。与此同时,通过由P2P网络借贷平台提供的信息,金融消费者将继续与贷款平台进行互动和沟通,并分享金融知识正在迅速增长。此外,P2P网络贷款平台应控制,按照国家监管标准推广金融监管法律知识。

(5)有助于促进近年来PPP模式的广泛应用,政府大力推动公私合作,即PPP模式。PPP模式不仅是公共服务和基础设施建设的融资模式,也是促进国家治理现代化和促进经济可持续发展的重要途径。为促进行政制度改革,扩大社会融资渠道,有效减轻财政压力,降低全身债务风险,支持新的城市化建设具有重要意义。

成功实施PPP模式取决于社会资本的充分吸收,参与收入和风险余额条件下的公共服务和基础设施建设,提高运营效率。互联网金融创新为PPP模式提供了良好的融资渠道,可探索“PPP + Crowfunding”“PPP + P2P”的两个融资和操作创新模式,广泛吸收社会资本,提高基金应用效率,促进PPP模式的快速发展。二,我国的P2P互联网金融发展现状和主要障碍(1)目前的P2P网络贷款开发地位2007年,我国首个P2P网络贷款平台Pat网络成立,标志着我国P2P网络借款开发的开始。

从那时起,随着互联网金融概念的提议,P2P网络借贷逐渐成为互联网金融的主要形式。1. P2P网络贷款平台数据迅速增长,发展潜力无关。

自2013年以来,它比云计算,大数据和其他互联网技术变得更加成熟。互联网金融贷款平台在我的国家蓬勃发展。

随着“网络借贷信息管理中介业务活动的临时措施”的着陆,互联网金融被列入“十三五”发展计划,我国的P2P网络借款发展进入了新的时代。截至2015年12月底,P2P网络贷款平台的数量达到2595年,2014年比1575年高出1.65倍。

地点数量增加,导致P2P网络借款的记录量,2015年P2P网络贷款平台的交易量达到982亿元,与2014年相比,总体积增加25.857%,增长率达到288.57%。与此同时,自国家委员会发布国务院颁布了“指导”互联网+“行动”2015年7月,2015年P2P网络贷款平台的平均注册资本是显着的,达到了平均注册资本 3885万元。2014年,平均注册资本为2784万元,增加了1000多万元。此外,新的在线P2P网络贷款平台大多为1000万元至5000万元,比例达到50%,而P2P网络贷款平台的注册资本5000万至1亿元,占比例达到15 %。

2. P2P贷款平衡面积集中,收入水平逐渐下降北京,广东,浙江,上海等经济发达地区和沿海地区的国家的P2P网络贷款交易,三个或四行城市的普遍加速度不高。截至2015年12月底,广东,山东省和北京三省等省份476,329,329,329,329,302个P2P网络借款,在该国排名第一。

随着2015年政府推出了一些有利于互联网发展的政策文件,湖北,四川和安徽等内陆地区的P2P网络借款出现了快速发展。P2P网络贷款平台是阴云密布,导致所有省级贷款余额中的过度集中现象。

2015年底,上海北京广东省的总贷款排名前三名,累计均衡达到349.818亿元,占国家比例的79.6%。其中,北京的在线贷款余额远远领先,超过180亿元,贷款平台超过5亿元达到128,2014年远远超过36,增长率更快。2013年,互联网金融一直是爆炸性的发展。

互联网金融逐步揭示了大量的P2P平台违反了运作,使互联网金融风险逐渐增加。因此,政府在2015年继续发布许多互联网金融监管政策,以增加监管努力。

随着互联网金融监管的不断深化,P2P网络贷款行业逐步进入标准化发展阶段。在过去,高利率的情况吸引投资者,大多数P2P网络贷款平台逐渐下降,返回正常的市场率。据统计,2015年P2P网络贷款市场综合产量为13.29%,相比2013年市场综合收入,共计7.96%。

此外,2015年11个月的综合产量显示了单一的口号。截至12月底,在年底的资金结束时收入率的总体收入率增加。3.我国的P2P网络贷款平台在我国在中国开发。业务模式主要分为:信用和非信用模式,在线和混合模式,消费者模型和商业模式三种类型。

一是信用和非信用模式。信用模式指的是P2P网络借款不需要抵押贷款,依靠互联网技术,如大数据,云计算来确定信用级别并确定金额。

P2P网络贷款信贷模型对可信度水平有高要求,贷款风险大,回报率高。非信贷P2P网络借款要求借款人制定某些抵押贷款,包括固定资产,如车辆,房屋。此模式高,回速低。二,在线和集成模式。

P2P网络贷款线路模式指的是P2P网络借贷平台,作为资金中介,制定资金交易和提供交易平台,并提取佣金借款资金,这种模式的P2P平台较低,稳定。混合P2P网络贷款模式意味着P2P网络贷款平台进行了线路基金交易活动,也开发了强调开发贷款客户业务。

在线业务主要金融产品,吸引客户的资金回报,离线业务主要基于控制风险,使客户能够获得最大的风险收入。第三,消费类别和商业模式。

此模式主要由P2P网络借贷平台借用除外。P2P网络贷款消费模式适用于消费者,属于消费者金融,如旅游贷款和教育贷款。P2P业务模式是一个难以融资的中小企业。

我国当前的问题平台主要是多平台自我保证操作模式,如图4所示,平台控制建立多个平台,所有平台都使用担保公司拆卸资金。担保公司与平台密切相关,甚至相同的团体或法人控制,本质是平台自我保障。

(2)P2P互联网金融发展中的主要障碍,P2P网络借贷平台有效缓解了中小企业借贷困难等问题,并逐步成为金融市场的主要形式,逐步成为互联网金融的主要形式。我国P2P网络借款的快速发展主要是由于以下原因:首先,互联网技术越来越成熟,促进了互联网金融的快速发展。

通过数据交换和平台之间的挖掘,大数据,云计算,云存储等现代互联网技术,由于缺乏完善的信用数据,可以有效解决传统金融行业的风险。其次,金融比赛成本是P2P开发的基本优势。长期以来,我国的金融市场基金低于需求,而且银行等传统金融机构严格审查了贷款审查。

我国中小企业的融资已成为限制企业的主要原因。依靠互联网金融的快速发展,中小企业通过P2P网络贷款平台,快速偿还的中小企业资金低; 另一方面,可以保证资金供应,投资风险低。第三,政府支持互联网金融,发展前景明确。2015年,互联网金融首先在政府报告中提出,以获得政府的公众支持。

2016年,互联网金融是在“十三五”的“十三五年”,P2P网络借款进入了前所未有的发展阶段。然而,P2P网络贷款平台的野蛮开发也会导致P2P网络借贷问题的频繁问题。

特别是,目前P2P网络借贷行业的发展主要存在。1.法律制度不完美,问题平台浪涌的数量增加了P2P吗? W网络借贷是一种互联网金融发展模式,属于互联网贷款中介业务。

截至2015年,我国P2P网络贷款平台已达到2595年,并在P2P网络借贷行业中均质化的野蛮生长。一些合法的平台扮演裸体欺诈,曝光大量问题平台导致了消费者。行业的恐慌和挤出现金也受到行业正式商业平台的震惊。我国P2P网络借款行业的相关法律制度已被禁式。

相关的支持法规严重滞后。它导致了同一时期的令人惊讶的数量,这严重影响了P2P网络借贷行业的健康发展,并对消费者提供了严重威胁。目前,我国的市场准入,信息披露和P2P网络的监管机构处于立法,无法有效地规范P2P网络贷款行业的健康发展。

P2P网络借贷平台,借用模式和借贷利率确定等的操作方法都是在空白区域的监督下,导致欺诈平台的数量,如跑步,提取困难,严重影响 我国P2P网络贷款行业的健康发展。2.信用体系并不完美。风险预防和控制机制太简单。我国的整体信用环境处于较低水平,初始开发中的行业访问门槛低。

许多公司都参与了网络借贷行业,但行业差异更明显,一些公司通过引入风险储备系统等通风机制,第三方保证,发展健康稳定的发展,而其他公司 成立于欺诈,最后,为了吸引投资者在比赛结束时。在促销过程中,它被夸大,风险迅速削弱,诱导消费者盲目投资。缺乏监督和风险预防和控制风险严重影响了我国P2P网络贷款行业的健康发展; 与此同时,信用体系的不完美也使P2P网络借贷行业面临着更高的信用风险。目前,在线贷款公司存在较差的盈利能力。

在线和离线企业难以实现盈利能力。其中大多数都处于亏损,如何开发可持续的业务利润模式,消除资金资源不匹配,防止金融风险,已成为行业迫切需要探索问题。

3.金融支持设施的建设并不完美,市场环境需要进一步优化P2P金融业的健康发展,从相应基础设施的支持,如法律基础,信贷体系等。目前,我国仍然缺乏这些基础设施,同时,净贷款行业的监督制度并不完善,监管机构尚不清楚,监督措施没有到位。

截至2015年,银行监管委员会起草了“网络借款信息中介业务活动(草案)的临时措施”,我国有一个规范文件作为监管基础,缺乏长期的法律基础使整个 行业。规范性差。此外,我国的商业银行的付款清算系统不受网络贷款公司的运营方式支持。

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P2P平台无法在商业银行开放托管账户,并且普遍使用第三方支付账户用于资金清算,银行和监管系统难以形成有效的监督。使客户资金增加增加。III。

分享经济P2P互联网融资进一步标准化发展对策(1)建立统一的战略平台,制定完整贷款规则的本质,分享经济是通过大数据,云计算,云存储等互联网和移动信息交换技术,发挥 共享财务资源共享,渠道共享,风险共享机制,以实现资源合理配置。与传统金融闭幕相比,共同经济背景下的P2P网络贷款平台应成为“生态圈”“生态圈”,具有完整的交易规则,信息对称,完善和人类平等。这需要与银行,保险公司等传统金融机构的合作,建立一个统一的金融战略平台。

随着互联网金融的进一步发展,信贷和风控成本是互联网金融平台未来的关键和流域。首先,P2P网络借贷平台需要建立一个完整的交易规则来注册实名系统,您需要使用银行卡与身份证捆绑手机,以确保注册人的真实和可靠的身份。道路防守; 与此同时,借款人需要提供近六个月的证据,验证提交信息的真实性,并确保借款人的偿付能力,形成二线防守。二,支付银行资金,P2P网络贷款平台确实“不要触及钱”“不支付金钱”原则,避免平台默认或运行路径,消除交易的心理,形成第三次防守。

第三,强制将平台交易引入保险制度,并在每笔交易中扣除一定的处理费。通过引入保险制度,可以避免由于借款人违约行为而避免经济损失。另一方面,它可以减少P2P网络借贷平台之间的争议,并确保平台的日常交易顺序,从而形成第四防线线。

四,与信用信仰机构的业务合作。P2P网络借贷平台具有信用证信息,P2P网络贷款平台可以准确判断借款人,以避免风险和损失。与此同时,信贷机构还可以计算P2P网络借款平台的交易记录和借款的信用,以扩大信用体系的规模,完善信用档,从而形成第五级防守线路。

(2)炼油P2P网络贷款平台,专注于建立附加值,我国的P2P网络贷款平台作为金融中介作用,其利润模式主要通过匹配的资金供需,以及部分资金供需,部分 借款基金作为比例的一部分扣除。委员会的利润模式。

利润模型属于P2P网络借贷平台的基本利润模型,结果有限。随着经济的不断发展和金融的持续蔓延,将会有更多的金融服务需求,并派生各种新的金融服务模式。此时,P2P网络贷款平台应根据确保原始业务的前提下将平台业务分解,为客户提供更准确的金融服务,以形成客户和平台的良性流通。

例如,P2P平台上的完整业务流程,包括以前的客户收购,信用收集,中期借用匹配和后续账户。目前,P2P网络贷款平台业务侧重于以前的客户收购和中期借贷匹配,并未参与信用业务和信用收集业务。

通过开发额外的业务,我们不仅可以为平台带来额外的经济效益,还可以改善客户的金融服务,并提高客户满意度。越来越多的投资者和借款人的平台将吸引更多资金到平台,平台资金可以加倍,加速平台资金的流动性,使借款人可以继续吸引借款人来形成平台和交易。

循环。(3)增加监督,维持行业健康发展,P2P网络借用作为新兴产业,并表示P2P网络贷款平台的法律责任,同时鼓励其发展,加强对P2P网络借贷行业的监督。

该行业的监督应包括政府监管和行业监管。一,政府监督。作为宏观经济经济体的监管机构,政府有责任利用政府的监管手段来指导新兴行业的发展方向。例如,建立一行I访问标准,设置行业访问系统,坚决禁止非标准标准的平台; 建立与P2P网络借款相关的法律和法规,并建立资助池并提供平台保证平台也坚决禁止; P2P平台定期免费培训,普及互联网金融法律法规。

其次,平台本身监督。每个P2P网络贷款平台应共同组织内部监管联盟,国家P2P网络贷款平台代表联盟成员,在P2P网络贷款平台之间形成监督,并设定妓女。一方面,监管联盟可以以最低成本形成监管机制; 另一方面,它可以熟悉现行的法律和监管政策,宣传的作用是在企业中进行的。

此外,P2P网络贷款平台还应建立全职律师来保护平台并在业务或项目完成后有效管理合同文件,并应密封相关信息以确保可以检查它以避免 违规行为。(4)加强信贷体系建设,改善风险评估制度,我国P2P网络借出问题平台飙升,即随机事件远低于收入阈值和信贷体系建设的不完美。目前,我国的信贷相关法律法规严重滞后,并无法为P2P网络借贷行业的发展形成有用的指导和规范。因此,标准化P2P网络的健康和有序发展的主要任务是提高相关信贷建设的法律法规,使我国的P2P网络借款行业可以追随,增加对P2P网络借款的惩罚参加积极的惩罚 派系派。

其次,政府应积极创造一个良好的社会信贷环境,加快信贷市场的培育,并尽快建立一批信用评级机构和信贷机构,并尽快获得良好的资格。与此同时,政府应通过合格信贷机构的信用书指导和培养信贷产品的市场需求。此外,风险预防和控制机制太简单,便于促进我国的P2P网络借贷行业面临着更高的信誉风险。

部分P2P平台是吸引投资者,虚假的夸张投资收益,而且没有科学介绍风险制备系统,第三方保证等,易于导致运行事件,并对投资者的资金安全构成严重威胁。因此,政府可以通过发达国家成熟风险评估制度的实践,促进我国P2P网络借款行业的健康有序发展,通过倡导行业的自律。


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